Частное Страхование Заклада (PMI)

Если Ваш авансовый платеж на доме составляет меньше чем 20 процентов оцениваемой ценности или отпускной цены, Вы должны получить частное страхование заклада, известное как PMI, с Вашим кредитором. Это позволит Вам получить заклад с более низким авансовым платежом, потому что Ваш кредитор теперь защищен против любого неплатежа по ссуде.

Обвинения PMI изменяются в зависимости от размера авансового платежа и ссуды, но они типично составляют приблизительно половину одного процента ссуды, согласно Ассоциации Банкиров Заклада Америки. Страховые взносы заклада не являются не облагаемыми налогом.

Пример

Скажем, Вы подавляете 10 процентов или 10 000 $ на доме за 100 000 $. Кредитор умножает 90-процентную ссуду, или 90 000 $, на.005 проценты. Результат - ежегодный PMI 450 $, который разделен на ежемесячные платежи 37.50 $.

Большинство homebuyers нуждается в PMI, потому что 20 процентов отпускной цены на доме - много денег; например, это - 20 000 $ на доме за 100 000 $. Homebuyers должен поддержать премии PMI, пока они не пересекают тот порог "одна пятая часть руководителя,", процесс, который может занять годы в долгосрочных закладах.

Наконечник

Отследите свои платежи на руководителе заклада. Когда Вы достигаете 80-процентной акции, уведомляете кредитора, что пришло время прекращать премии PMI. Новый закон, который вступает в силу летом 1999, потребует, чтобы кредиторы сказали покупателю при закрытии, сколько лет и месяцев потребуется для них, чтобы заплатить 20 процентов руководителя, чтобы отменить PMI.

Способы избежать PMI

На сегодняшнем рынке есть некоторые новые способы избежать страхования заклада, даже когда у Вас нет стандартного 20-процентного авансового платежа.

Заплатите больше интереса: Некоторые кредиторы откажутся от требования страхования заклада, если покупатель примет более высокую процентную ставку по ссуде заклада. Увеличения нормы вообще колеблются от.75 процентов до 1 процента, в зависимости от авансового платежа. Преимущество состоит в том, что процент по закладной является не облагаемым налогом.

Используя "80-10-10" ссуда: Эта программа вовлекает две ссуды и 10-процентный авансовый платеж. 90-процентная ссуда финансирована с первым закладом, равным 80 процентам отпускной цены, и второму закладу для остающихся 10 процентов отпускной цены. У второго заклада есть более высокая процентная ставка, но так как он относится только к 10 процентам полной ссуды, ежемесячные платежи на двух закладах все еще ниже чем платеж одного заклада со страхованием заклада. Плюс, снова, есть преимущество процента по закладной, являющегося не облагаемым налогом.

Пример: Если мы сравниваем покупку дома за 100 000 $ под эти "80-10-10" план со стандартом установленный заклад, включая PMI, мы находим, что прежний на 17.45 $ более дешев каждый месяц.

Вот то, как это работает. Под эти "80-10-10" план, 10-процентный авансовый платеж на доме за 100 000 $ составляет 10 000 $. Первый заклад составляет 80 000 $ в 7.50 процентах, который прибывает в ежемесячную оплату 559 $. У второго заклада за 10 000 $ есть процентная ставка на 9.50 процентов, делая ежемесячную оплату 84 $. Полные ежемесячные платежи двух ссуд: 643 $.

С авансовым платежом в размере 10 000 $ у одного заклада 90 000 $ в 7.50 процентах есть ежемесячная оплата 629 $, плюс PMI 31.45 $, делая полную оплату 660.45 $.